保险中的分类

刘以栋    11/12     3821    
3.3/3 

我们都需要买汽车保险。这是政府要求。

现在我想讲一下汽车保险公司怎么定保险价格。

假定世界上只有两种颜色的车,白车和黑车。并假定白车和黑车各占一半。

假定白车事故率低,只需$800 保费。假定黑车事故率高,需要$1200 保费。



如果白车和黑车同等对待,那么一年$1000 保费就行。

如果有 甲乙两家保险公司。如果两家都受$1000 保费,那么大家相安无事。

如果甲公司发现黑白车的保费规律,它就推出新价格,白车八百,黑车一千二百。

这样白车就会去甲油,因为便宜。黑车就会去乙公司,因为便宜。



这样乙公司就会因为太多黑车客户而开始赔钱。

乙公司为了不赔钱,就开始提价。每年一千一百。

这样更多白车去甲公司,黑车还去乙公司,乙公司仍然赔钱。

乙公司就进一步提价。保费升到一千二百。

这样白车都去了甲公司,黑车也开始去甲公司。

乙公司可能因为市场份额损失而破产。

当然,汽车保费不是由车的颜色决定的,但基本原理就是这样。

你买保险时,年龄,性别,婚姻状况,家庭住址,车的型号,个人信用记录等,都被用来作为保费定价参数。

当然,保险额度,自己承担额(Duduction)等都是计算参数。

保险公司的精算师,主要做两件事,一是寻找合理参数来定价。二是估计未来理赔数目而准备理赔金(Reserve )

我个人认为,财产保险公司(Property 和 Calsulty,P&C)重点在分类定价,而人寿保险公司重点在理赔金估计,因为周期长,受投资增长率和通货膨胀率和人均寿命影响比较大。

从个人来讲,买汽车保险时,最好提供保险额度,同时提高自赔数,这样才真正起到保险作用。